Pérdida del financiamiento hogareño

Al menos 3,7 millones de argentinos abando­nó el uso de la tarjeta de crédito. La diáspo­ra comenzó hace un lustro y por distintas razones se fue acentuando, hasta que en el último año aceleró la salida de clientes del sistema, es­pecialmente aquellos que forman parte del segmento socio económico que declara ingresos medios y bajos. La inflación, sin dudas, es el factor determinante, pero no solo por el valor de los productos y servicios que se pueden adquirir con el plástico sino por las elevadas tasas de financiación y repago, que son la clave del ne­gocio que le da provecho tanto al cliente como a la en­tidad emisora (lo que incluye a los bancos). Al dispararse las tasas de referencia, producto del desequi­libro de la economía nacional, desapareció el atractivo esencial del producto financiero. 

En definitiva, el deterioro eco­nómico generalizado hizo que la tarjeta de crédito perdiera su po­der de vinculación con el sector de la población menos pudiente, pero al mismo tiempo más procli­ve al consumo. 

Sucede que la tarjeta de crédito cumple un doble rol: sirve como instrumento de pago y de financiamiento al mismo tiempo. Ahora retrocedió mucho terreno en un seg­mento muy apetecido de la población. Según un in­forme de la Cámara de Tarjetas de Crédito y Compra (Atacyc) en los últimos cinco años cayó 17% la cantidad de usuarios, pasó de 21.720.000 tenedores únicos que había en el año 2018 a un total de 18.027.000 en estos días.

El estudio -que fue publicado en el diario digital In­fobae- establece que del total de los usuarios salidos del sistema, un 96% pertenecen a los segmentos más vulnerables de la sociedad que, de este modo, deben acceder a otras opciones para financiar sus compras. El relevamiento detalla cuáles fueron los usuarios que dejaron de usar el dinero plástico con relación a su condición socioeconómica. En los niveles altos (ABC1) y medio altos (C2) no hubo impacto: tienen casi la mis­ma cantidad de usuarios que hace 5 años. En los seg­mentos medio-bajo y bajo, la caída en la cantidad de usuarios es palpable. De los 3,7 millones de usuarios perdidos, 3,6 millones se ubican en esos grupos.

¿Cuáles son las razones para que tantos argentinos se hayan quedado sin tarjeta de crédito? En los bancos no encuentran explicación para este fenómeno, pero seguramente están fundados en los vaivenes del con­sumo. En un período de cinco años, en un país como la Argentina se pueden computar buenas y malas sin transición. Alcanza con señalar que sumando los dos últimos años del mandato de Macri y los tres que lleva Fernández, la inflación acumulada de arriba del 300%.

Los referentes del sistema fi­nanciero, que emite o administra tarjetas, argumentan que la prin­cipal causa de que casi 4 millones de argentinos se hayan quedado sin tarjeta está en los topes a las ta­sas de interés. La existencia de ta­sas máximas, combinada con una inflación alta y creciente, obliga a muchos bancos a retirarle la tarje­ta a los clientes de mayor riesgo, que podrían calificar solamente si estuviese permitido que las tasas fuesen más altas.

Ante ese escenario, hay entidades que prefieren no renovarle la tarjeta de crédito a los usuarios de ingresos medios y bajos. Esa decisión se hace presente en espe­cial en el caso de los pequeños bancos dedicados al fi­nanciamiento al consumo y de las entidades no finan­cieras habilitadas para emitir tarjetas de crédito, tales como las financieras ligadas a supermercados o cade­nas comerciales, explican en el sistema. Esos emisores de tarjetas con menos espalda que los grandes bancos son los que suelen dedicarse a los clientes de los estra­tos sociales más bajos que, a la vez, son los que tienen mayor riesgo por tener ingresos bajos o irregulares